Al momento de invertir o comprar una propiedad es necesario que aportemos a la inmobiliaria un porcentaje del valor de la vivienda para iniciar el negocio, que, por lo general, es al menos el 20% del valor total… ¿y qué pasa con el resto del dinero, es decir, con el otro 80%?
Es aquí donde entran los famosos “créditos hipotecarios” que es dinero que puedes pedir prestado a una institución financiera, como un banco o una mutuaria, para pagar ese 80% del valor de la propiedad restante y poder acceder a la propiedad.
Generalmente estos créditos hipotecarios en Chile tienen ciertas características y una de ellas es el plazo, pues puedes obtener este financiamiento a un mínimo de 5 años y a un máximo de 30, aunque anteriormente se lanzaron productos que ofrecían hasta 40 años de plazo para pagar.
Una de las principales diferencias de un crédito hipotecario a un crédito de consumo, por ejemplo, es que la propiedad a adquirir queda hipotecada por la institución financiera, es decir, queda como garantía de que vas a pagar y esto disminuye el riesgo en la operación lo que se traduce en que accedes a tasas más bajas a diferencia de un crédito de consumo.
Ahora revisaremos por parte cómo funcionan los créditos hipotecarios en Chile y cómo aprobar uno para poder comprar o invertir en propiedades.
¿Qué es un crédito de vivienda?
Un crédito de vivienda, también conocido como crédito hipotecario, es un crédito brindado por instituciones financieras como bancos o mutuarias en Chile, única y exclusivamente para la adquisición de propiedades, pues su principal característica es ofrecer tasas de interés anuales más bajas que otros productos a cambio de hipotecar el bien durante el plazo de pago.
Estos créditos son uno de los más interesantes del mercado pues te permiten ser dueño de una propiedad habiendo puesto solamente el 20% de pie o inicial, mientras que el resto es financiado por las entidades financieras e incluso ni siquiera es pagado por ti si es que te dedicas a arrendar el bien raíz que has adquirido, como por ejemplo un departamento.
Esto te permite, además de ser propietario de una vivienda, poder ganar patrimonio a través de la plusvalía de la misma pues cuando aumenta el valor de la propiedad en el tiempo ganas por el costo total del activo y no solamente por el 20% de pie o inicial que salió de tu bolsillo.
Otro beneficio de estos créditos hipotecarios es que cuentan obligatoriamente con un seguro de desgravamen que dejan la propiedad completamente pagada para tus herederos en caso de fallecimiento accidental e incluso invalidez durante los años que tengas el crédito hipotecario vigente, por lo que funcionan como un seguro de vida.
Este es un punto interesante porque, si se trata de una inversión inmobiliaria, desde que te aprueban el crédito hipotecario puedes tener la seguridad y tranquilidad de saber que si algo te sucede tus herederos desde ya van a quedar con una propiedad 100% pagada que pueden explotar financieramente hablando para sostenerse económicamente.
Requisitos básicos para el crédito de vivienda
- Uno de los requisitos básicos para acceder a un crédito hipotecario en Chile actualmente es tener una edad mínima de al menos 18 años cumplidos y alguna institución financiera incluso accede a partir de los 21.
- Respecto a tu nacionalidad es necesario ser chileno y, en caso de ser extranjero residente en el país, debes contar con tu carnet de residencia definitiva en mano a la hora de hacer la solicitud del crédito hipotecario.
- Los antecedentes comerciales también son importantes, por tanto importa tener al menos el último año un buen comportamiento de pago con tus compromisos adquiridos, no estar sobreendeudado (ojalá con ninguna deuda vigente) y no estar en Dicom.
- A pesar de que no es lo más determinante, la renta también es importante pues de ella es que saldrá el monto máximo que te va a prestar la entidad financiera recordando que el dividendo máximo que puedes pagar será el que equivalga al 25% de tu salario y que, en caso de ser trabajador independiente, tu renta es “castigada” con un 30% menos gracias al riesgo de variabilidad que pueda detectar el banco.
- Otro punto importante es llenar bien tu estado de situación pues esa será tu tarjeta de presentación frente al banco y en ella debes completar tus datos personales, los de tu empleador, tus ingresos, tus deudas y tu patrimonio. Debes tratar de llenarlo con calma y no dejar nada fuera pues un acierto puede hacer que te aprueben el crédito hipotecario pero, por el contrario, un error, una omisión o una imprecisión también pueden dejarlo desbalanceado y desfavorecerte.
Requisitos de la vivienda para optar crédito hipotecario
Así como el solicitante, en este caso nosotros, debemos cumplir con ciertos parámetros para obtener un crédito hipotecario, pues la propiedad que vamos a adquirir también debe cumplir con ciertas condiciones para poder acceder.
La entidad financiera, generalmente, va a realizar una tasación de la propiedad que quieres comprar para asegurarse que el valor de la venta y del crédito que le estás pidiendo coincide con lo que realmente vale el inmueble, pues recuerda que es la garantía con la que se va a quedar por varios años mientras tú le pagas mensualmente.
También puede hacer estudios de títulos para verificar el historial de la propiedad para saber si ha sido traspasada a otras personas en el pasado y cómo fue adquirida por los dueños anteriores para asegurarse que todo esté en regla.
Tips para que te aprueben más sencillo el crédito de vivienda
- Prepararte con anticipación es uno de los secretos mejores guardados de todo inversionista inmobiliario que va a acceder a un crédito hipotecario. De hecho, recomendamos prepararte con al menos un año de anticipación cuidando tu historial financiero y saldando todas tus deudas, para que al momento de la evaluación llegues con buenos antecedentes y no seas un problema para los analistas de riesgo. Tomar estas previsiones incluso puede permitirte acceder a menores tasas de interés al bajar tu nivel de riesgo, cosa que no ocurre cuando vas sin preparación a realizar una solicitud aceptando el primer crédito que te ofrezcan.
- Intenta cotizar en una o más entidades financieras diferentes pero no en todas para no levantar alertas de más, pues puede parecer sospechoso tener en tu historial 10 consultas de Equifax, por ejemplo, y ejecutivos de riesgo pueden llegar a pensar que estás desesperado o has sido rechazado varias veces por lo que pueden hacer un doble clic y mirarte con más cuidado. Lo ideal es cotizar en tres o cuatro instituciones como máximo y así también tener la posibilidad de comparar y elegir las mejores condiciones.
- Ten paciencia y lee con cautela las condiciones ofrecidas por cada institución financiera recordando, por ejemplo, que más importante que la tasa de interés puede ser el CAE que es el costo anual del crédito ya con los seguros incluidos y que también el costo del dividendo y los gastos operacionales son factores que debes considerar en tu decisión.
En Brokers Digitales queremos estar contigo en el proceso de solicitud del crédito de vivienda, hablemos
En Brokers Digitales cada vez que encontramos una oportunidad de inversión, es decir, un proyecto inmobiliario muy pero muy atractivo que puede llegar a pagarse solo, organizamos un “Workshop con Lanzamiento” que es un magno evento en el que ofrecemos tres clases en la que vas a descubrir todo lo que necesitas saber para invertir en departamentos y lograr que se paguen solos.
En la Clase 1 explicamos los 7 pecados capitales, errores que por ningún motivo puedes cometer si quieres invertir en departamentos y pretendes lograr que se paguen solos.
En la Clase 2 nos enfocamos 100% al financiamiento y en ella vas a descubrir cómo debes prepararte para tomar un crédito hipotecario, por qué las mutuarias son las entidades que más nos gustan y más te convienen, además de los secretos de las evaluaciones financieras revelados por verdaderos analistas, lo que te permitirá conocer cómo te evalúan las entidades para poder anticiparte y prepararte mejor al momento de tu solicitud de financiamiento.
En la Clase 3 vas a descubrir los ciclos y súper ciclos, que son una estrategia muy especial que te permitirá tener más de un departamento de inversión rápidamente y sin quedar atrapado en tu deuda. En esta sesión también explicamos paso a paso cómo recuperar hasta el 16% del valor total de tu departamento de inversión una vez lo adquieras y, por si fuera poco, cómo puedes invertir en propiedades desde prácticamente $1.000.
Luego de estas tres clases realizamos el Lanzamiento en vivo de la oportunidad de inversión que encontramos para que seas tú mismo el que juzgue, por sus propios medios, si es una verdadera oportunidad y puedas hacer tu reserva para quedarte con una de las unidades que pondremos disponibles.
Al realizar una reserva obligatoriamente tendrás una reunión de análisis que es una junta 100% online con uno de nuestros analistas financieros que evaluará tus antecedentes para saber si calificas para un crédito hipotecario al momento de la entrega. Si calificas podrás inmediatamente elegir tu departamento y si no calificas te dirá la estrategia que debes seguir para lograrlo muy pronto.
Por si fuera poco, además de esta reunión de análisis, hemos logrado firmar convenios con empresas como Saeta que se encargan de la gestión de créditos hipotecarios, es decir, de recibir tus antecedentes y enviarlos concretamente a las mutuarias para recibir simulaciones y juntos elegir la opción más favorable para ti.
Además de gestionar tu crédito hipotecario, Saeta también te guía en el camino a convertirte en un buen sujeto de crédito ayudándote a revisar antecedentes finales que te permitan llegar como un candidato excelente y lograr la aprobación del financiamiento para que logres convertirte en inversionista inmobiliario.
