Una cuenta de ahorro para la vivienda es un producto financiero que actualmente ofrecen los bancos, tal como Banco Estado, las cooperativas y las cajas de compensación en Chile. Cuyo objetivo principal es permitir a sus clientes y personas naturales que desean acceder a una propiedad el poder ahorrar de forma segura, y además tener un instrumento legal y bancarizado para la compra de una vivienda según sea necesario.
Específicamente, la institución bancaria estatal Banco Estado define este producto como una cuenta unipersonal y reajustable de acuerdo a la variación de la UF, con la que puedes postular a un subsidio habitacional, ahorrar para la nueva casa o remodelar la actual vivienda, es decir, el dinero acumulado puede ser utilizado de diversas formas.
Así mismo, Coopeuch como una institución financiera cooperativa se refiere a la cuenta de ahorro para la vivienda como un instrumento que genera interés de forma anual a favor del titular, con la facilidad al igual que otras instituciones, de realizar giros de dinero con topes de UF y con depósitos dependiendo de la situación financiera y los objetivos de cada persona.
Se presenta la posibilidad de hacer retiros mayores a lo permitido dando previo aviso, con un promedio de 7 días hábiles, si la persona decide cambiar el destino de su dinero, como lo sería una inversión inmobiliaria.
Otras instituciones también refuerzan el concepto de ahorro por sobre otros intereses, esto quiero decir, disminuyen las rígidas restricciones que comúnmente vemos en los procesos de solicitar algún producto o servicio financiero. Otro punto a destacar, es que dependiendo de la institución, esta ofrece diferentes beneficios o condiciones, por ejemplo: el no cobro de comisión por administrar la cuenta, entrega de una tarjeta o libreta para realizar giros durante el año, entre otros.
Al ser un tipo de cuenta enfocada al ahorro para la vivienda, y como se ha revisado hasta ahora, se caracteriza por la facilidad en que puede ser administrada y enlazada al proceso de postulación de un subsidio habitacional, al ser un requisito obligatorio el poseer este tipo de cuenta al momento de postular, la realización de trámites de forma online con Minvu (Ministerios de vivienda y urbanismo de Chile), entre otros recursos virtuales que hacen del trámite del ahorro para una vivienda de forma más expedita.
¿Cómo funciona una cuenta de ahorro para la vivienda?
Una cuenta de ahorro para la vivienda al ser una cuenta personal y voluntaria funciona dependiendo de los intereses y objetivos del cliente que la solicita, en otras palabras, es el usuario quien programa el dinero total a reunir y los tipo de depósitos que se hagan, para que en el futuro sea posible adquirir una propiedad o construir una.
Muchas personas comienzan su plan a partir del beneficio estatal que planean obtener, en este caso una cuenta de ahorro para la vivienda funciona como requisito obligatorio para la obtención de un subsidio habitacional, siendo este uno de los principales motivos de su apertura en Chile. Por ejemplo, a partir de los datos del año 2022, Chile Atiende señala que para DS 1 Tramo 1: Subsidio habitacional para comprar una vivienda de hasta 1100 UF es necesario tener un ahorro mínimo en la cuenta para la vivienda de 30UF. Con esta información de base, es que las personas planifican qué institución dependiendo de los beneficios o restricciones les permite llegar hasta el dinero solicitado de acuerdo a su situación financiera.
Por dentro, estas cuentas de ahorro para la vivienda generar dinero a partir de cada depósito realizado, además funcionan siendo reajustable de acuerdo a la variación de la UF, en el caso de Banco Estado, se ganan intereses y reajustes de forma anual por aquellos depósitos que permanecen por 90 días o más en la cuenta del titular.
Por esto, es que se hace un llamado a revisar los porcentajes de interés y reajuste de acuerdo al índice de precios al consumidor (IPC) que ofrece cada institución, para así obtener la mejor rentabilidad del mercado.
Diferencias entre una cuenta de ahorros regular y una cuenta de ahorros para la vivienda
Como el nombre lo indica, una cuenta de ahorros para la vivienda cae en la categoría de productos financieros que tienen como objetivo el adquirir una propiedad, independiente de la finalidad que se le quiera dar al inmueble. Por esto, es que las características que conforman la cuenta están basadas en los requisitos o pasos a seguir que deben realizar las personas al momento de realizar la compra, solicitar un crédito o postular a un beneficio estatal. Esto se ve claramente reflejado en como presentan las instituciones este producto: como una cuenta unipersonal, con flexibilidad de depósitos, posibilidad de giros sin comisión, convenio con las entidades estatales para postular a subsidios de manera online, bancarización y creación de un respaldo para las personas que necesiten optar a un crédito habitacional.
Mientras que una cuenta de ahorro regular en Chile puede dividirse en varias categorías, sin embargo, todas ellas cuentan con restricciones más limitadas al momento de querer realizar giros o depositar dinero de acuerdo a la situación de la persona mensualmente, pues al momento de abrir la cuenta se define un contrato en donde se especifica el valor de la cuota a depositar. Esto sucede ya que son cuentas en donde el banco presta el servicio de “alcancía” hacia sus clientes, por lo que se espera que no realicen giros inesperados o antes de cumplir el objetivo de la cuenta; como sería el caso de las cuentas de ahorro para la educación superior o un plan de ahorro previsional voluntario (APV).
¿Solo es posible abrir una cuenta de ahorro vivienda en el banco del estado?
Actualmente en Chile es posible abrir una cuenta de ahorro para la vivienda en distintas entidades. La primera corresponde al banco comercial y estatal de Chile, Banco Estado, al ser administrada directamente por el estado puede ser la preferida entre las personas que solicitan este servicio, pues genera más confianza y transparencia al momento de entregar los ahorros.
La segunda institución son las cooperativas enfocadas al ahorro y los créditos: Coopeuch y Detacoop. Ambas poseen características muy similares como el reconocimiento del Ministerio de la Vivienda y Urbanismo, convenios para postular al subsidio habitacional de forma física y online y sin costo de mantención de la cuenta.
La tercera es una caja de compensación de asignación familiar (CCAF), específicamente, Caja Los Andes. Aquí se pueden realizar descuentos por planilla del titular como novedad frente a las otras instituciones, mantiene el reconocimiento para postular a los beneficios del subsidio habitacional del Minvu, sin embargo, desde el cuarto mes aplica una comisión fija.
¿Cómo abrir una cuenta de ahorro para la vivienda?
Cómo abrir una cuenta de ahorro para la vivienda en Chile es un trámite bastante expedito y fácil de solicitar, sin embargo, dependiendo de la entidad donde se desea realizar los pasos a seguir pueden variar. Banco estado institución comercial y estatal de Chile se refiere a esto por medio de la “contratación de un servicio” de manera online en su aplicación oficial de celulares.
- Dirígete a la opción ”Productos”.
- Elige la opción “Abrir Cuenta Ahorro Vivienda o Cuenta de Ahorro Premium” y presiona “Continuar”.
- Luego pincha en “Simular Ahorro”.
- Ingresa el monto que quieres ahorrar y elige el plazo en que quieres lograrlo.
- Acepta los términos e ingresa tu BE Pass
- Transfiere tu ahorro inicial mínimo de $5.000, ¡y listo!
Mientras que la Caja de Compensación Los Andes y Coopeuch, especifican solicitar a sus afiliados la cuenta de ahorro para la vivienda de forma presencial en algunas de sus sucursales para entregar los datos, además la primera requiere de la información de la empresa donde trabaja si desea aplicar el descuento por planilla.
Por su parte, la cooperativa de ahorro y crédito Detacoop tiene habilitado un formulario en su página online oficial, en donde se pide la información básica del titular de la cuenta para comenzar a realizar el trámite.
Requisitos para abrir una cuenta de ahorro para la vivienda
Los requisitos solicitados para abrir una cuenta para la vivienda, al igual que la forma de apertura, no difiere mucho entre las entidades que ofrecen este servicio, sin embargo aún existen algunas diferencias que veremos a continuación y es importante tener en consideración al momento de realizar la elección final.
Primero, Banco Estado requiere de la documentación personal del titular, es decir, carnet de identidad y si corresponde un certificado de origen de fondos, además de ser personal natural mayor de 18 años, no tener otra Cuenta de Ahorro Vivienda en el sistema financiero y realizar un depósito de apertura de al menos UF 0,5.
Por su parte, Coopeuch:
- No haber obtenido subsidio habitacional.
- Mayores de 18 años que sean personas naturales, socios o no de la cooperativa.
- Documentar origen de fondos cuando corresponda
- Cédula de identidad al momento de la apertura.
- El interesado o un cónyuge, socio o cliente, no deben ser propietarios de ningún tipo de vivienda.
- Monto mínimo para la apertura $1.000
Mientras que Detacoop, solicita una mezcla entre los requisitos antes mencionados:
- No tener otra Cuenta de ahorro para la vivienda.
- 0,5 UF de apertura
- Mayor de 18 años
- Cédula de Identidad Vigente
¿Es posible retirar dinero en una cuenta de ahorro para la vivienda del banco del estado?
A la fecha la entidad bancaria estatal Banco Estado, especifica en su página web oficial que sí es posible retirar dinero de una cuenta de ahorro para la vivienda. La forma de hacerlo es de forma diaria con un tope de 30 UF, o si el monto deseado por el cliente es mayor, este debe avisar al banco con siete días de anticipación.
¿Por qué es importante tener una cuenta de ahorro para la vivienda si voy a hacer un crédito inmobiliario?
En la actualidad es muy importante tener una cuenta de ahorro para la vivienda si una persona natural desea solicitar un crédito hipotecario, ya que es un instrumento financiero legal, reconocido por los bancos y el ministerio de la vivienda y urbanismo de Chile; como un respaldo financiero de que la persona posee los suficientes fondos o los necesarios para poder adquirir una propiedad.
Este respaldo, muchas veces puede ser el pie de la propiedad a adquirir o un monto más elevado que facilite la complementación del valor total de la vivienda y por ende, se adecue a los requisitos que los bancos en la actualidad están solicitando a los clientes. También, permite crear un línea de crédito histórica, en donde se refleja como el cliente del banco es capaz de cumplir con los pagos de dicho crédito hipotecario, de la misma manera que lo realiza con los depósitos en la cuenta de ahorro para la vivienda. En resumen, es una carta de respaldo que complementa el historial bancario de la persona.
¿Necesitas más asesoría en inversión inmobiliaria? Conócenos ahora
En Brokers Digitales contamos con el personal capacitado en el área financiera tanto legal como bancaria, para complementar la información ya existente, sobre asesoría en inversión inmobiliaria y cómo proceder a administrar de forma financieramente responsable la cuenta de ahorro para la vivienda. Todo esto, con la finalidad de que el futuro inversionista descubra por sí mismo cuál es la mejor opción posible, por medio de las oportunidades que periódicamente se presentan a la comunidad.
